Una de las tareas de un bróker hipotecario es ofrecerle a sus clientes un abanico de opciones viables para su crédito de adquisición y guiarlos para que elijan la opción que más se adapte a sus necesidades considerando sus ingresos e intereses. Para lograr lo anterior es necesario conocer a la perfección distintos tipos de créditos hipotecarios que ofrecen las instituciones financieras y compararlos entre sí, para encontrar el que mejor se adapte a tus clientes. Existen herramientas llamadas simuladores de créditos o calculadoras que ayudan a este proceso de comparación, pero si alguna vez te has preguntado como se realizan estos cálculos hoy te lo decimos.
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Utilizar los simuladores bancarios no tiene nada de malo, sin embargo como bróker hipotecario debes conocer el proceso manual, es decir las fórmulas que se utilizan para conocer cuál es el monto a pagar mensualmente, la comisión bancaria, los intereses corrientes y moratorios.
La fórmula más sencilla para calcular el pago mensual es:
Cuota mensual = (P * i) / (1- (1+ i ) ^ - n)
Donde:
P = Monto del crédito.
i = Tasa anual de interés.
n = Plazo
Es importante señalar que la tasa de interés es anual, por lo que es necesario sacar el porcentaje mensual y pasarlo a decimales para realizar correctamente el cálculo. Existen distintas formas de conocer la cuota mensual de una hipoteca te invitamos a investigar un poco, hacer algunos ejercicios y utilizar la que más te guste.
Dentro de un crédito de adquisición de vivienda existen otros cálculos que debes considerar como las comisiones bancarias en caso de ser necesario, en ocasiones los bancos cobran una comisión por apertura del crédito, de ser el caso es necesario que tanto tú como tus clientes conozcan cuál es el monto que se deberá pagar por dicha comisión.
Fórmula para conocer el monto de la comisión bancaria:
Comisión bancaria = % de la comisión * monto del financiamiento
Por ejemplo:
Tenemos una comisión del 5% y un préstamo de $100,000, entonces:
Comisión bancaria = 0.05 * 100,000 = $5,000
También puedes calcular los intereses corrientes que son los que se cobran en cada pago, estos son el resultado de multiplicar el saldo inicial por la tasa de interés anual por los días transcurridos desde la última fecha de pago de intereses entre 360 días.
Fórmula para intereses corrientes:
I = ( P *i *n) /360
Para esta fórmula tenemos que n es el número de días trascurridos desde la última fecha de pago.
Los préstamos hipotecarios cuentan con cláusulas de incumplimiento y entre las cuales se especifican los intereses moratorios, que son aquellos que se generan cuando no pagas a tiempo, es importante que tanto tú como tus clientes sepan cuál es el monto adicional que tendrán que pagar por incumplimiento.
Fórmula para intereses moratorios:
Im = (PP * im * n) / 360
Im = Interés moratorio.
PP = Cuota vencida.
N = Número de días vencidos
Son varios los montos que debes considerar para que una hipoteca sea viable o no, todo dependerá de las posibilidades de tus clientes. Para realizar estos cálculos recuerda pasar a decimales el porcentaje de interés correspondiente.
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