Un bróker hipotecario es un profesional experto en la gestión de créditos hipotecarios, pero también se encarga de realizar análisis financieros con el objetivo de encontrar la hipoteca que más le conviene a sus clientes. Si quieres incursionar en el negocio del brokeraje hipotecario debes conocer los conceptos básicos que te explicamos en esta edición del blog.
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Para ejercer como bróker hipotecario debes prepararte tomando diversos cursos que te ayudarán a comprender a fondo la complejidad de las hipotecas, así como para poder aprobar un examen de certificación ante la Asociación de Brókers Hipotecarios (ABH). Certificarte como bróker te brindará una ventaja competitiva, así como el respaldo de una institución que avala que tienes los conocimientos necesarios para ejercer.
Conceptos básicos del brókeraje hipotecario
Un crédito hipotecario es un financiamiento otorgado por una institución financiera, pero a diferencia de los créditos convencionales se deja un bien inmueble como garantía. Las siguientes definiciones son claves en los procesos hipotecarios.
Aforo
Es el monto máximo del crédito expresado en porcentaje, este es respecto al valor del avalúo del inmueble comercial y del precio pactado en el contrato de compraventa del bien. Por lo general, en los créditos hipotecarios para adquisición de vivienda es del 90% como máximo.
Avalúo
Es un informe realizado por un experto valuador calificado donde se expresa su opinión sobre el valor de la propiedad y vida útil remanente de la misma. Este documento es validado por la institución financiera otorgante del crédito.
Capital
Se refiere al monto de dinero que se debe a la institución financiera. El cual disminuye con el pago de cada mensualidad, en la proporción pactada en las tablas de amortización.
Costo Anual Total (CAT)
Es el valor presente de los intereses, comisiones y seguros que el cliente debe pagar al contratar un crédito. El CAT se expresa en términos porcentuales anuales, por lo que siempre es la mayor tasa de interés. En otras palabras es el interés efectivo relacionado con el monto del crédito, este se utiliza como dato comparativo entre los distintos productos bancarios.
Enganche
Se refiere a la diferencia entre el crédito otorgado y el valor del bien inmueble. Esta diferencia debe ser pagada por el comprador, previo, durante o al finalizar la compra.
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Factor de Pago por Millar (FPM)
Este factor indica el pago mensual que el cliente realizará por cada mil pesos de crédito, se obtiene dividiendo el monto del crédito x FPM entre mil. Es importante aclarar que también existe el FPM para los seguros, por lo que la suma de ambos es lo que pagara el cliente de forma mensual.
Factor Total de Pago (FAT´P)
Es el monto que resulta de sumar todas las mensualidades de un crédito hipotecario y dividirla entre el monto solicitado. Este dato sirve para orientar a los clientes sobre cuál es el crédito más bajo del mercado.
Interés
Se refiere al costo del dinero solicitado, el cual es un porcentaje del saldo que adeuda el cliente. Los intereses se cobran sobre el saldo insoluto, es decir, la deuda real que va quedando cada mes después del pago del capital.
Relación Pago intereses (RPI)
Esta relación se basa en el pago del crédito solicitado en comparación con el ingreso bruto del cliente. Este indicador es crucial para determinar si el cliente cumple con los requisitos para obtener una línea de crédito. Dependiendo del banco, se establecen los porcentajes de relación entre el pago y el ingreso, o bien sus factores correspondientes.
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Conocer estos y otros conceptos a la perfección, así como realizar correctamente los análisis e interpretación de estos y otros factores, es la labor principal del bróker, ya que su compromiso es encontrar el crédito hipotecario que más le convenga a sus clientes, según sus necesidades específicas.
La capacitación constante es clave para que puedas conocer a la perfección todo lo que implica ser bróker, desde estos conceptos hasta los procesos bancarios y estrategias de marketing que evolucionan y cambian cada día. Te invitamos a conocer nuestro curso demo para brókers hipotecarios, así como suscribirte a nuestro boletín semanal para que estés al tanto de todo lo relevante en el sector.
